在贵州的一些农村，有一种村民自己组织的金融合作社。不过，这些合作社与我们以前印象中的合作社却大不一样。它可以给村里人低息贷款，可以帮忙联系工作，甚至还给村里的老人发红包。

村民自己出钱办合作社，能贷款能开发，还能给老人发红包

贵州省桐梓县大山深处的徐儒辉夫妇正忙着把自家的房子改造成“农家乐”。他们还专门请来了设计师规划自己的房子

对即将开业的乡村旅馆，徐儒辉夫妇充满期待。而请设计师来设计自家的房子，这在从前是徐儒辉夫妇想都不敢想的事情，因为资金是个大问题。

可 是自从跟村里刚刚成立不久的合作社签订了协议，徐儒辉再也不用担心钱的问题。徐儒辉跟合作社签订的是入股合营的协议。也就是他家的房屋在开发改造后，与旅游公司合作经营，营业额按比例分成。现在房屋改造马上就要完成了，徐儒辉夫妇正忙着抓紧收拾房间，为第一批客人的到来做准备。

按照房屋入社的协议，徐儒辉家负责房屋的主体建设，旅游公司负责内外装修

房屋打造好后，徐儒辉家将建成带住宿和餐饮的农家旅馆。徐儒辉家每年能拿到营业额的75%，另外20%交给旅投公司，5%留在合作社作为收益。

贵州省桐梓县中关村村民徐儒辉：如果没有合作社，那我们的房子十年都装修不起，等于这十年一点收入都没有，而装修完了我这有人住了，收入就来得快。

送走设计师后，夫妻俩开始盘算要购买的东西

徐儒辉妻子：冰柜、柜台、锅碗瓢子，你买那种一套的也贵得很，几百块钱一套，稍微好一点的上千。

算计来算计去，按照设计师的建议，还需要四五万元钱才能把餐厅布置齐全。这两年修房子，家里的钱几乎全花光了，这让徐儒辉和妻子都犯起了愁，最终决定去合作社问问。

第二天一大早，徐儒辉就来到村里的合作社。

贵州省桐梓县茅石镇富民经济发展专业合作社理事长李明彪：根据你现在的情况，房子整的样子，应该说很不错。但是合作社有一定的程序，不是说今天申请了就能够得到，我们要召开理事会，放心最多两三天时间。

夜幕降临，中关村合作社理事长李明彪召集在家的理事和监事就徐儒辉的申请开会讨论

为了尽快知道讨论结果，徐儒辉也赶来了。按要求，当事人需要回避，徐儒辉站在会议室外，静静地期待着会议结束后的好消息。

十几分钟后，会议讨论结束，合作社同意给徐儒辉借款。

李明彪：5万没有问题的，对你的信用度、家庭财产方方面面，大家都是非常满意的。明天11点钟，你就可以来办了。

第二天，徐儒辉带来了身份证、户口本、土地承包证和经营权证，早早地赶到了合作社

合作社理事长李明彪一边给徐儒辉填表办手续，一边交代偿还利息的注意事项。

借款手续办完了，徐儒辉紧锁的眉头也终于舒展开了。

《经济半小时》记者：这边借款和从信用社、银行那边借钱的有什么不一样呢？

徐儒辉：合作社借款，它利息便宜一些，但信用社借款它利息高一点。还有就是在信用社每个月都要还利息，在合作社是半年还一次。

不仅利息要低，以往在农村最难办的抵押物问题在合作社也容易解决。

《经济半小时》记者：我如果是拿土地证，到银行做抵押贷款行不行？

徐儒辉：不行，只有合作社。

在合作社内部，社员的耕地、林地、农房、宅基地等都可以作为抵押，从合作社内借款。

只要有宅基地的照片就可以抵押借款。李明彪告诉《经济半小时》记者，这不仅是基于村集体内部社员彼此的了解，而且还突破了目前农民缺乏抵押物，借款难的瓶颈。《经济半小时》记者在采访中了解到，像徐儒辉夫妇这样得到合作社帮助的还有很多村民。

最近一段时间，徐宗华老人，每天都要到他家正在施工改造的老宅子里去走走转转。

这座有上百年历史的老木屋，已经闲置了15年。在这座房子里出生，并生活了几十年的徐宗华老人，对老宅有很深的感情。虽然现在已经搬出十几年了，但他一直想把家里的老宅恢复到他年轻时候的样子。

中关村村民徐宗华：没有钱，想它整好，自己没能力搞。

然而就在徐宗华老人一筹莫展的时候，却突然看到了修房的希望。去年9月，村里集资成立了金融合作社，可以盘活像徐宗华老人家这样的旧房子。

只要跟合作社签订了房屋入社协议，合作社就会对接当地的旅游开发公司统一改造，对外经营，并按照每年每平米10元钱支付租金。协议签署20年。20年后，房子依然归徐宗华。

一座破烂的老屋在合作社的帮助下竟然可以不花一分钱就重新翻新，还能获得租金收入，这是徐宗华老人万万没想到的。那么村里的这个合作社为什么会有能力给本村村民借款？帮助村民改造房屋？资金究竟是怎样运作的呢？

合作社社长李明彪告诉《经济半小时》记者，资金互助是中关村的合作社最直接的功能。

中关村的富民经济发展专业合作社的资金来自12位乡贤社员、30名长者社员以及政府的扶助资本金

不过合作社的壮大和发展，也离不开愿意为村庄做贡献的乡贤社员的奉献，合作社的资本金主要来自这些乡贤。肖锡华就是村里的一位“乡贤”。

今年37岁的肖锡华是中关村的养鸡大户，靠着在村里的荒山养殖“走地鸡”，肖锡华每年能有十几万元的收入。2015年9月，中关村成立内置金融合作社的时候，肖锡华第一个就报名入社，愿意出资2万元，加入合作社。

像肖锡华这样愿意出资加入合作社的村民，被称为“乡贤社员”，在中关村的内置金融合作社，乡贤社员总共有12名。他们都是村里比较有经济能力的村民，或是已经离开村子在外地发展，但仍愿意为家乡发展做贡献的人。肖锡华告诉《经济半小时》记者，通过合作社的形式，把农民组织起来，可以节约生产资源，降低生产成本。去年年底，合作社统一购买生产资料的时候，村民们就尝到了甜头。

肖锡华：他们在市场上去买，一袋（化肥）是75元，在我们这里买才70元而且每家每户都能送到家。

《经济半小时》记者在采访中了解到，中关村的合作社成立近一年来，共发放借款28.5万元，通过统购统销农资产品，已经盈利6万多元。这些盈利都会按照比例优先发放给合作社的长者社员。

这一天，贵州省桐梓县茅石镇中关村的合作社要召开半年分红大会，为60岁以上的长者社员分发红包。

下午1点，合作社的老人们陆续进入分红大会会场，县里和镇上的干部也都赶了过来

李明彪：茅石镇富民经济发展专业合作社，作为贵州省的首家金融合作社，今天在这里再次准备为29位老社员进行半年分红，用我社的利益收入孝敬老人，使整个村庄形成爱老、敬老的良好风气。

《经济半小时》记者：今天发红包高兴吗？

村民：当然高兴了，从来没有，我们80几了哪里见过这个。

《经济半小时》记者：领多少钱？

村民：两百。

《经济半小时》记者：当时入社交两千块钱的时候您愿意吗？

村民：愿意。参加这个以后，老年人，合作社有照顾。

200元的分红对于这些老人来说意义重大。按照国家标准，这里农村老人每月只有100元的养老金。而加入合作社后，每年的分红是一笔不小的帮助。

李明彪：以后的发展，应该是多方面的。我们要把资金做大做强，赚一点钱，为这些老人谋利益。

中关村的合作社是贵州省的第一家内置金融合作社，运营了大半年，越来越红火，甚至已经第二次给村里的老人发红包了。那么，他们探索的这种合作方式，能不能在其它的地方推广？合作社还有没有更多的作用？ ?

金融合作方式推广，帮招工帮揽活，还帮村民融资增益

7月初的一天，贵州省桐梓县尧龙山镇尧龙山村的村民胡元波一大早就带上1000元钱，赶到了村里的合作社。这天是他偿还合作社借款利息的日子。

胡元波，今年37岁，是贵州省桐梓县尧龙山镇尧龙山村的村民。三年前开始投资种植葡萄。今年年初，为了给葡萄搭建遮雨棚，胡元波急需10万元资金。最终，胡元波从村子里刚成立不久的合作社里，借到了10万元，一下子解决了他的燃眉之急。

贵州省桐梓县尧龙山镇尧龙山村村民胡元波：没有这10万块钱，可能我以前的几十万就没有了。

陈明祥，是尧龙山村金山益民乡村经济发展专业合作社的理事长。胡元波借款的事，就是他给办的。还完利息后，胡元波还想请陈明祥帮忙解决一个更大的难题。

胡元波的葡萄园现在正是最忙的时候，一家人全都下地人手还是不够，他希望合作社能帮忙联系几名工人

陈明祥：我们今天下午就给你联系，明天就可以上班了。

商量好用工的事，胡元波放心地离开了合作社。陈明祥告诉《经济半小时》记者，自打今年初合作社建起来后，受到合作社帮助的村民，并不止胡元波一个。

尧龙山是贵州著名的旅游胜地，因为靠近重庆，夏季大量的重庆游客都会前来避暑。眼下，为了改善环境，很多地方都在施工，这也给村里的运输车辆带来了赚钱的机会。不过最初司机们之间互相杀价抢活的现象十分严重。

尧龙山村驾驶员何世明：你杀价我杀价，我拉了你在抢，别的拉的，有其他人在抢，就是那种。

何世明是尧龙山村的一名卡车司机，已经有18年的驾龄。他告诉《经济半小时》记者，今年初，合作社成立之后，杀价抢活的情况一下子改变了。

合作社将村里的运输车统一集中起来，成立车队，统一和施工方商谈价格，既规范了市场行情，也保护了运输车司机们的收入。

何世明：现在收入比以前好多了，每个月多个两三千块钱。

在尧龙山村的金山合作社，《经济半小时》记者看到了司机们和合作社签订的材料运输协议

桐梓县尧龙山镇金山益民乡村经济发展专业合作社理事长陈明祥：合作社跟施工方签订30块钱一方的协议，从市场到施工地点，我们这个合作社一方扣一块钱作为管理费。

帮司机揽活，帮人招工，还能提供借款。目前尧龙山的金山合作社已经发放借款90多万元。

陈明祥告诉《经济半小时》记者，金山益民合作社成立于2016年1月，资金主要来自34位乡贤社员，每人3万元的入社资金。除此之外，合作社还有19名60岁以上的老人，每人出资3000元加入合作社，被称为长者社员。入股3万元的乡贤社员，承诺3年内不收取任何利息和回报，而合作社的经营收入，按比例为长者社员分红。而由于合作社都是本村村民自主经营管理，因此获得了很大的信任，也解决了村里资金的难题。

《经济半小时》记者在采访中了解到，虽然尧龙山的资金合作社成立时间不长，但是村里和村民都已经开始盈利。

陈明祥：主要盈利就在借款收回来的利息款、车队的管理费，还有帮助村民的其他服务费。这个6月底，我们合作社全部收入共有29441元。

贵州省桐梓尧龙山镇尧龙山村党支部书记陈文发：匹配资金按照章程，50%用于给村民搞建设，30%作为我们的股东资金的分红，20%用于我们的老年人弱势群体、残疾人，我们每年给他们红包，给红包。

贵州当地农村以资金互助为基础的合作社，正在发挥着越来越大的作用，也受到了普遍欢迎。不过，目前，无论是合作社还是普通村民，都还是摸着石头过河，实践中可能出现的问题，大家心里也不太有底。这不，在当地的分红大会上，《经济半小时》记者就听到了担忧的声音。

资金风险无需过于忧虑，内置金融解决农村三大问题

虽然成立合作社只有不到一年的时间，但是作为理事长的李明彪，一直面临着巨大的压力。在分红大会的汇报中，李明彪提出了自己关于风险管控的忧虑。

李明彪：风险管控是合作社经营过程中的难点，合作社搞经营就存在风险，如何将风险降到最低，是合作社经营过程中最重要的环节。由于群众的负担参差不齐，在资金互助业务的经营中，稍有不慎就会出现赖账、死账。

李明彪的担忧究竟有什么办法解决呢？这一天，三农问题专家李昌平也来到了贵州省桐梓县。

李昌平每个月都要到合作社去走走看看，现场解答合作社成员的一些问题

三农问题专家李昌平：贷出去了以后搞生产或者是建房子，他不会赖你的账的是不是？那个就不需要担心了。

李昌平将中关村和尧龙山的合作社模式定义为“内置金融”合作社。“内置金融”是指在土地农民集体所有和农户承包经营制度下，配套建立村社合作金融。是农民主导的农村金融，利息收入归农民。

长期关注三农问题的李昌平，总结出中国农村的三大问题，农民高度分散，资源大量闲置，财产权无法有效实现。而他认为，“内置金融”是解决这三个问题的有效路径。

李昌平：要解决这三大问题，就必须要实现三个“起来”。第一，把农民重新组织起来，就是你不把农民重新组织起来，农民不可能成为一个强势的市场主体，他就没 有获得市场的权利。第二，你要让农村的各种资源，闲置的资源，那么一种很碎片化的资源，能不能够重新集约化集约起来，就把资源重新整合起来，集约化经营。 第三，就让农村的土地、房屋什么宅基地，各种产权能够交易起来。

而内置金融的尝试也让当地政府看到了这一模式带来的希望。

贵州省桐梓县常务副县长朱煜：我们把农民的资源变成了股权，把农民的资金变成了股金，把农民变成了股民，然后他们内生发展的动力，积极性激发出来了。然后我们引导市场，引导市场主体来和他们进行适当服务，市场的推动，然后从而让我们乡村旅游的发展日益健康蓬勃。

目前已经有30多家类似的内置金融合作村社在全国13省市试点运营

而对于内置金融合作社发展壮大后可能存在的资金风险问题，李昌平告诉《经济半小时》记者，内置金融在日本、韩国以及台湾地区都有很好的发展。由于是在村社内部运行，信息十分通畅，因此资金出现问题的风险很小。

李昌平：特别是有乡贤有村两委参与了，它的资金不拿出去不会出现任何的大问题的。如果形成联合社，就要需要监管。

半小时观察：内置金融，创新正当时

农村的内置金融,是以村庄为边界线，在内部以金融互助合作为手段重新组织起已经涣散的村民，使之成为一个能造血输血的有力量的农民组织。其实，“内置金融”能够有效运作的关键，在于它能够克服 “外置金融”的弱点，在熟人面对熟人的较小圈子里运行，非常贴近农民生产生活的实际。

特别是在接受成员抵押土地后，可以较为容易在内部转让变现或经营。当然，内置金融与别的金融方式一样，也会存在一定的风险，也需要在资金使用的规范性和风险可控性上进行管理。这样，才能在更好服务于农业和农民生活的过程中，稳妥发展，健康有序。