【不用抵押房子和车，不用提交海量的材料，只需要不到10分钟，企业提出的借贷申请就能批准，然后钱就打到了账户上。这样的借贷过程相信很多人都觉得太不真实，但在创业者曾源的手中，就真的实现了。】

　　我们都知道，赢利性商业银行一个最重要的利润来源，就是放贷。但如果把贷款发放给没有能力还贷、或者恶意欠贷的人，这个贷款又会成为呆账，给银行造成损失。怎样才能解决这个矛盾呢？有几位80后、90后的年轻人，从中发现了商机，走上了他们的创业之路。

　　90后的信用评级创业梦：大数据造就的信用平台

　　曾源：是每一家银行都不一样，但问题是首先我们要把总的先全部列出来，然后让银行选它这个产品要哪个，而不是说银行要什么我们去做什么。

　　披萨、长桌、一群80、90后，没有谁会想到，这个不起眼的地方和不起眼的几个人，讨论的却是如何搅动银行业的大数据风暴。这个小伙子名叫曾源，是这个创业团队的发起人。一年前毕业于加拿大著名学府西安大略大学，对于大数据的独特见解，让他选择了回国创业。

　　没有人想到，这样不起眼的地方和不起眼的几个人，讨论的却是如何搅动银行业的大数据风暴。

　　创业者曾源：在国外的时候，看他们金融机构一般放款的话都是比较容易的，他们都是直接通过数据分析，自动审批，就放款了，一直都运用一个在国外比较成熟的技术，就是大数据的分析系统。

　　在曾源的眼里，大数据是逻辑，更是抓手，是破解复杂问题的独特法门。8年的国外游学开阔了他的眼界，同样也赋予了他追逐未来的勇气。他发现，在国外大数据的应用率非常高。大到选民投票、小到超市里啤酒与尿布的排位布局，都在用大数据进行测算分析。而在自己的祖国，大数据的应用还很不普遍。
　　曾源：现在中国依然还处于一个起步的阶段，经常喊得最响的，一般像腾讯、马云的阿里巴巴这些高科技的互联网公司，但是对于这种覆盖到每一行每一业大数据可能才刚刚开始。

　　2014年9月，曾源开始寻找属于自己的商业机会。一次偶然的机会，他发现国内的银行与自己的重要业务客户——也就是贷款人，有一道业务上的天然障碍。银行因为不掌握贷款人的信用而不敢轻易放贷；贷款人又因为无法证明自己的信用而难以融资。

　　曾源：因为中国以前一直都没有去为每一家小企业做一个信用体系的建设，所以等于是每一家企业无论是好还是坏其实别人都不知道，那不知道就只能全部视作是空白，全部视作不行，所以要通过你抵押担保才能获得贷款。

　　如果能用大数据建立一套服务于银行和贷款人的信用评级体系，岂不是就很好地解决了这个问题吗？有了这个想法，曾源一下子兴奋起来。信用评级的创业梦想，在他的头脑中开始清晰起来。

　　梁民是做环保产品的。几年前和几个朋友在深圳开了这家专门生产环保设备的公司。前期300万的投入对于他们来说不算吃力，可要让公司具有竞争力，就要在研发上继续投钱。更重要的是，市场需求量猛增后，他还需要扩大生产，但是去银行找贷款时他才发现，银行融资贷款，原来是很难的。

　　梁民：一个就是我们没有固定资产，我们的厂房是租的，我们的设备最多也就值个几十万块钱，首先没有抵押物，所以这个对银行来说，第二个你的销售额也不够高，所以它可能在这块银行基本上是通过的。

　　梁民去银行找贷款时才发现，像他这样的小微企业去银行融资贷款，原来是很难的。

　　无奈之下，梁民只好把自家住的房子，以个人名义抵押给了银行。而这样的借贷方式，在国内是非常普遍的。但是，曾源却发现了其中的商机——搭建企业级信用平台。可这些诚信体系的数据又如何采集呢？

　　曾源：越来越的数据可以在网上进行公开开放式地查询，我们可以通过网络上的数据把这些数据直接从网上扒回来，存在我们的电脑里，进行一个分类和保存。

　　曾源从传统的借贷模式中发现了商机，搭建企业级信用平台。

　　从网上搜集来的数据如何作为银行发放贷款的风险评估依据呢？尤其是他们这样几个很普通的80后、90后的年轻人做的，银行能信任吗？

　　曾源：觉得你小伙子带了一帮年轻人，干事儿会不会不严谨，因为你这个数据一出错，可能我们所有的贷款都会发生风险。所以他们对不光光是数据的可信度，对我们团队的可信度也是有质疑的，在一开始的时候。

　　别说给别的企业做诚信体系，就连自己，也没有一个有说服力的信任指数。如何让银行先信任自己，成了摆在他们眼前的头号难题。

　　曾源：以前招聘问我们干什么的，我们说互联网金融的，别人第一反应就是P2P，因为可能也是前几年P2P市场良莠不齐，出现了大批倒闭的风险，也让大家对P2P这个信任大大降低了，觉得P2P就已经跟骗子划上等号。

　　在困难重重中，曾源先从建立团队开始做起。最开始的时候，加上他自己，他们也只有三个人，光是写代码编程都忙不过来，更别提去建数据库和拓展市场了。所以，寻找志同道合的团队，是他要闯过去的又一道难关。

　　曾源：怎么样组建个团队困扰了我很久。

　　凭借着清晰的思路和严谨的市场分析，曾源的创业理念开始得到了更多的认可。他的团队一天天壮大起来。

　　曾源：永远你要记住作为一个领导者要身先士卒，而不是要躲在幕后指使别人做什么，而永远你要以身作则冲在第一线，你要去做这些事情。

　　短短的两句话，透露出年轻人不服输，敢做敢当的气势。不过，决心归决心，怎样才能获得那些本身有价值、银行也愿意信任的评估数据呢？这时候，曾源看到了又一束助燃他梦想的火焰——政府公开信息！

　　政府公开信息成大数据来源！提交借贷申请不到10分钟钱就到账！

　　曾源：其实政府的数据才是数据来源最全面，然后最完整的一个部分。其实我们这个数据的收集渠道会多很多，包括像现在中国在建的工商的平台，包括税务查询的一个电子网络税渠的平台。

　　政府公开信息是最权威、也是最准确的。曾源和小伙伴们在包括工商信息、质量监督局数据、企业信用信息公示系统等诸多政府公开信息平台上，如获至宝，政府发布的每条信息都为我所用，他们把这些信息集中起来，利用大数据搜集工具整合分析信用等级。

　　曾源：对同样的一个企业，我们通过数据的方式进行一个验证，他还是通过自己的审批流程放贷款，最后两个一对比，他贷出去的贷款，完全没有问题，跟我们分析的结果是否一致，这就是我们一个验证的方式。

　　曾源把诸多政府的公开信息集中起来，利用大数据搜集工具整合分析信用等级。

　　短短一年时间，江苏银行、光大银行、平安银行等6家银行陆续向曾源的团队抛来了橄榄枝，利用他们的数据给小微企业发放了超过22亿元的贷款。从企业提出申请到资金进账只需要不到10分钟时间。

　　曾源：那么输入以后，他可以说他的贷款用途和证件类型进行提交，订单就会被生成，那么他就会在自己的融资记录里面看到自己的订单，同步我们的数据也会直接转递给江苏银行，江苏银行的后台就在7秒钟的时间内，进行一个额度的审批，那么用户也可以在江苏银行网银上面对自己的审批额度进行察看。

　　通过这套系统，从企业提出申请到资金进账只需要不到10分钟时间。

　　至此，曾源的团队创造出了国内第一个完全线上的贷款方式。而这样的工作通常需要银行四五名工作人员耗时几天的才能完成。而与P2P网贷所不同的是，数据的分析费用从银行方面节省的人力物力上收取，并不给贷款申请方增加任何负担。

　　江苏银行小企业金融部总经理耿心伟：以往我们也是向社会做这样一个承诺，比小微企业我们要更多的便利，方便它的贷款，总体说必定这样一个从申请到我们调查，还有我们整个人工审批这样的过程，所以这样的效率是完全不在一个等级上的。

　　相同的工作，以前银行需要四五名工作人员几天的时间，现在则节省了大量人力物力。

　　受益的还有银行。不仅节省了审批时间，减轻了劳动强度，降低了坏账风险，反而还能更好地执行国家对小微企业融资的政策。

　　耿心伟：更加扩充了我们整个第三方数据的来源，那么这样对于我们发放纯线上的这种网络贷款，纯线路的网络贷款，这样更有信心。对于我们原有的数据，结合到我们原有的企业数据，加上这个纳税数据以后，我们可信度将会大幅度提升，那么对于我们发放小微企业贷款，特别是信用贷款更有信心。

　　目前，与微众税银合作建立了合作关系的政府机关数据库，已经覆盖了十二个省份、三十多种大行业类别近千万家企业，包括工商信息、违章违法记录及社保等数据。其中数据包含企业基本数据、发票数据、申报数据、财务数据及稽查数据共五大类数百小类数据项。在这儿，我要给曾源和他的小伙伴们一个“赞”。后生可畏，敢想敢干又能干出样子来，就是好样的。

　　接下来我们要认识这样一个人，在国内汽车销售领域里可谓人尽皆知。他曾经是比亚迪的副总裁，在他的带领下，比亚迪单车型月销量就达到了3.6万台，整体销量在一年间由20万台爆发式增长到40万台，同时也打破了在汽车销售领域自主车型卖不过合资车型的咒语。可能有不少人已经猜出来了，他就是夏治冰。但是，2011年8月5日，他突然通过微博透露，自己累了。随后辞去在比亚迪的一切职务，开始从头再来，走上了创业之路。

　　曾是知名企业副总  却抛弃一切从头再来

　　画面上的人就是颇具传奇色彩的夏治冰，别看他一脸文质彬彬，但是却做出了很多骄人的业绩。1998年，刚从北京大学光华管理学院毕业的夏治冰进入比亚迪公司，那个时候，比亚迪公司还没有进军汽车领域，因为学的是金融专业，所以夏治冰就从一个小小的会计员干起。不久，比亚迪公司开始涉足汽车制造，而夏治冰因为业绩不断攀升，从财务经理一直做到上市公司副总裁的职位。愣是把国产的比亚迪汽车卖过了合资车，而且成为全国销量冠军。2008年9月底，美国著名投资者股神巴菲特宣布同意以每股港币8元的价格认购2.25亿股比亚迪股份有限公司的股份，夏治冰功不可没。

　　挖金科技创始人夏治冰：当时包括我管的员工有三千多人，管理的团队也会比较大，那种状态确实应该是比较舒服的一个状态了，各种资源、各种条件都有，做一个事情能调动的资源也很多，可以说是这样一种情况。

　　当时的夏治冰名声显赫，走到任何地方都是万人瞩目的焦点，然而，这样的日子没有过多久，2011年8月5日，夏治冰突然做出了一个另所有的人都大吃一惊的决定，辞去在比亚迪的一切职务。脱掉西装革履，换上T恤、双肩包，成了一个标准的IT男，走上了创业之路。2015年7月下旬，当记者问到夏治冰当初离开比亚迪选择自己创业时，他给了我们这样的说法。

　　夏治冰：人走过来一辈子很多是体验创造的东西，因为当时爬到那个位置，一直按部就班也是一种活法，可能我性格上有更多一些折腾的东西，愿意创造一些东西，也就选择了甚至从零开始，回归到地板上往上爬的过程，我想我还是比较爱折腾的一个人。

　　2011年8月5日，夏治冰突然辞去在比亚迪的一切职务。换上T恤、双肩包，走上了创业之路。

　　“折腾”，是夏治冰在不惑之年给自己的一个评价，从离开比亚迪后的几年，他一直都在折腾中度过。他登过雪山、攀过高峰，放弃了很多汽车企业向他投来的橄榄枝。他的想法只有一个，就是非要折腾出点自己喜欢的事不可。

　　从2011年8月离开比亚迪，夏治冰消声灭迹，昔日媒体的焦点人物慢慢淡出了人们的视野。回想起那段日子，夏治冰坦言，实在没有想出来，自己的创业之路究竟是什么。

　　根据中国汽车工业协会发布的数据显示，2015年上半年全国汽车产量为1209.5万辆，已销售1185.03万辆，增幅比上年同期下降约7%。而2014全年的销量为2349.19万辆仍低于产量为2372.92万辆，产能明显大于销量。有着丰富经验的夏治冰想到，如何让这积压的23万台新车卖得出去，正是他创业的契机。

　　根据中国汽车工业协会发布的数据显示，我国汽车产能明显大于销量。

　　夏治冰：因为我一直是做汽车营销有之前工作的经验，对行业是有一定的理解力的，在行业里面比较了解行业的业态这块，也比较了解汽车的销售和服务企业他们的需求，对他们的痛点观察的比较透的。

　　夏治冰告诉记者，对于4S店来说，多卖车才是硬道理，而现有的问题是，汽车市场早已趋于饱和状态，卖车的多，买车的少。这是个难题，也是个机遇。于是夏治冰把自己的创业之路定在了帮助4S店卖车上。夏治冰有着丰富的汽车销售经验，尽管当初在他的指挥下，汽车销售的业绩一直不错，但是他也发现了传统卖车中存在的弊端，比如消费者来到4S店询价看车，销售人员除了口头介绍，就是做个简单登记，流失量非常大。于是，一直爱折腾的夏治冰想到，他要给传统的卖车，注入互联网管理模式。

　　夏治冰：互联网是新的创业的浪潮，包括现在国家提出移动互联网+的政策，也是整个时代的浪潮，这两个把自己擅长有经验的地方结合时代的需求，包括现在中国企业发展的需求结合起来。我们认为机会是非常大的，所以我们毅然决然选择的这个方向。

　　那么，互联网+的模式该怎样应用到汽车销售里呢？夏治冰给它设计了一个蓝图，他通过互联网把营销数据记录得更清晰，统计更方便，让每一个销售人员成为基础数据的采集者。

　　夏治冰：因为人都有情绪状态，或者经验的不同，不同的管理者，变量会很大，所以他有一些公司的业绩或者销售员业机会波动很大，打一个比方，中餐可能靠大师傅的经验甚至一些艺术性发挥的东西，所以不稳定，可能某个店或者某个厨师炒出来很好吃，但是复制标准化大规模的应用是很难做到的。

　　夏治冰在北大读的是财会，但他最成功的是营销，现在转战互联网，跨界已经成了他职业生涯的主要基调。然而，这次却跟以往都不同，因为他的团队里，只有他自己！要把自己设计的蓝图应用到实际销售中，必须要有人来设计这款销售管理的软件，设计人员哪里找成了大问题。

　　夏治冰：我们招聘第一个员工的时候，我们是去做市场调研的路上坐飞机回来，喝咖啡的时候，听旁边的人在讨论做IT移动互联网，我把人家请过来，我们刚好有一个项目来去做，给我们出出主意，愿不愿意加入我们，当时都把人家惊了，很唐突的动作，过来就这样找到了我们第一个员工。

　　就这样，颇具喜剧、传奇色彩的招工方式，让夏治冰招来了公司的第一位员工，随后，夏治冰的队伍不断壮大。但是想打开产品的销路，却比招人难百倍。王磊是公司成立之初的元老级员工，他告诉记者，开始的时候并没有什么人对这款销售管理型软件感兴趣，更没有几个4S店的员工愿意下载这个软件的APP。

　　挖金科技销售主管王磊：应该说我们拜访15、16个客户，可能只会有2、3个客户会给我们说，然后最后真正的认同我们的，可能只有一个，那么最终决定要购买我们这个产品的，可能会更少。

　　王磊说，其实大多数人对于新鲜事物都有会抗拒感，在那段艰难的岁月里，他们只能一家一家跑。眼看着公司前景一片渺茫，很多人开始打退堂鼓，无奈之下，夏治冰带着他和团队设计出来的汽车销售管理软件亲自出马，终于拿到了第一单业务。

　　夏治冰：前方传来第一个实现第一套销售，大家都在办公室里振臂高呼，欢呼的状态。那种回报我觉得是难以言表的，不能用金钱衡量的，终于验证了我们这个产品是有需求的，我们当时这种设想是正确的方向，这种喜悦我觉得也是创业者，我认为目前来说最大的回报

　　从比亚迪的副总辞职，自己创业，用夏治冰的话来说，他就喜欢折腾。重走创业路的夏治冰，其实还是把业务锁定在汽车销售上，这次他和他的团队要研发一种软件，那么这个软件是什么？它又好不好用呢？

　　小软件管出真业绩  4S店员工：再也不用纸质记录了

　　小陈是深圳一家汽车4S店的销售顾问，自从深圳限购令实施以来，卖车的工作难度越来越大。所以，对于来店的每一位客人，小陈都会努力争取。

　　4S店销售顾问小陈：就是加油口，那边是充电口，平常我们充电直接就插到那里去充，这个车还有一个外接电源。

　　性能、价格、内饰、外观小陈从里到外地为顾客耐心的讲解着车子的每一处特点。根据小陈三年多的销售经验，小陈判断这位顾客是第一次进店看车，显得有些犹豫，基本不会当时就付钱成交的。小陈的手机里已经下载了汽车销售的管理软件，那么，面对这样的情况，夏治冰设计出来的这个软件能帮他做什么呢？

　　小陈：对，比如刚才我接的客户姓何，然后我就把他写好是哪一个性别，男的，电话号码，他有一个备注。最重要的是我可以把客户的所有信息录到里面去，你可以规划好什么时候回访他。

　　小陈的手机里已经下载了汽车销售的管理软件，这个软件可以帮助小陈记录顾客的需求信息。

　　小陈告诉记者，对于汽车这样的大件商品，顾客的消费都比较慎重，平均进店四次左右的时候成交机会才能最大。而记住每一位客户的需求与侧重，是做好后期回访的重要保障。事实证明，后期电话回访的次数和购买几率也确实成正比。

　　央视财经《经济半小时》记者：这些要在原来没有手机移动，咱们辅助销售的工具，那时候大家销售都是怎么来的？全用脑子记吗？

　　小陈：都是用这种表卡，比如刚才我们接的客户，比如以前我接到这个客户，我就把它的信息写进去，客户名字性别电话号码等等那些信息，客户有什么经过也可以写下来，我们通过这种比较繁琐的，我们每天都要去做去看，有一个客户我们想看看他的回访记录，我可能翻到几号回访。

　　小陈说，原来手机里没有挖金软件的时候，所有的销售人员只能靠笔来记录信息，用来记录的纸质表卡总是每人手里一摞。但有时候遇到没有留全名字的顾客，或者碰巧姓氏相同就麻烦了，谁也分不清这个王先生与那个王先生的需求各是哪些，而顾客往往会因为感觉不受重视而丧失购买的兴趣。但现在，这一切开始改变。

　　小陈说，原来手机里没有挖金软件的时候，所有的销售人员只能靠笔来记录信息。

　　小陈：我只要一点开我的首页，我的客户217，一目了然的。

　　记者：这两百多换在纸质上的不太好翻是吧？

　　小陈：那你得多厚的纸才能把这些客户容纳，多少的回访记录才有可能把这些东西记录出来，你不单一条两条，像我们这种本地客户你基本上每几天一通电话，那你想想这两百多客户，不要说多，我一天去回访40、50客户，我会通过多少的纸质来去把它显示出来。

　　区别于纸质表卡，这个软件可以根据设定，定时提醒你去回访跟进客户。小陈说，挖金软件不仅是工作的帮手，更是激励的工具。软件里有像朋友圈一样的功能，大家把工作业绩拿出来互动，英雄榜、勤奋榜、效率榜都是用来比拼实力的工具。这样一来，销售做得好不好，每个人都会很在乎。

　　小陈：现在基本上都离不开手机，所以说我觉得这个挖金软件恰好用到我们这个身份，就是每天看手机，我会点一点挖金，看一看我今天的回访量，你也可以看到别人的回访量，前一天我比别人厉害一点，你回访一批，我再回访一批。

　　不单单像小陈这样的基层销售手中有挖金软件，4S店的管理者手机里还有另一套挖金软件，用于针对每天营销细微数据的统计。

　　4S店销售经理徐小妮：比如我会利用它来开早会，我以前就只能看到表卡，每个人收一本，肯定不太科学，后来有了挖金以后，我就打开挖金的页面，我就可以在早会的时候通报一个数据，比如每个销售顾问客户的接待有多少批，当天的回访有多少批，通过回访的成交，有多少个订单我就很清晰了。

　　记者：这些数据重要吗，对于一个管理者来说。

　　徐小妮：非常重要，真的非常重要。

　　销售们的使用体验往往才能转化成为产品。为完成这个软件，无论刮风下雨团队要从各家4S店搜集建议，从中寻找有价值的信息，再通过讨论的方式确定某项功能是去是留。

　　工作人员：有些可能是一些其他的暂带，能否让这些暂带客户转客户之后，能够有效的降低客户的流失率，从而提高整个终端的成交率，这个事情非常关键。

　　夏治冰大多时候选择坐在会议桌边旁听，因为他不想扮演公司里唯一有远见的人，80后90后们的思维才是公司的原生动力。挖金软件就是在无数次的讨论会后得以面世。

　　夏治冰：比如它的总经理、销售经理一看到这个画面就会兴奋得尖叫，因为这是他梦寐以求的，最简化的，把销售或者管理中的痛点，在一个很小的手机屏幕里面把它呈现出来，比如这里他看到他的销售原来的英雄版，甚至勤奋版，效率版，这个在以前的PC时代几乎是无法实现的。

　　夏治冰告诉记者，传统的企业级管理软件只依赖于PC端，并且造价成本都很高。汽车行业只是他比较熟悉的一个切入点。而对他来说，这也只是个起点。

　　夏治冰：比如一个发廊连锁的美容美发的机构，我们未来在营销或者客户的管理方面，都可以实施移动互联网化营销的工具，用户哪天都要理发，提前会做一些准备，或者理发师的预约和安排，他会提前做提前追踪的服务，实现个人细化，让他的用户体验到他个性化的关怀，

　　半小时观察：

　　创业难，但创业者有朝气。他们最宝贵的精神就在于，敢于开创别人没有走过的路，发现甚至创立别人没有突破的模式。当今的时代，是一个崇尚知识、重视教育的时代，很多年轻人都受到过良好的教育，每年超百万大学生走出校门，更是给整个社会带来源源不断的创业活力。但是，知识并不能与能力划等号。创业更是如此。除了知识，还需要经得住挫折、挡得住诱惑、带得好团队、看得清未来。这些，还需要创业者不虚浮、多学习、多磨练。事业的路很长，眼前的成功不等于一切，着眼未来，知人善用，才能扬长避短，越走越好。