【演播室】

　　共同打造高质量的生活，欢迎收看《每周质量报告》。现在使用信用卡的朋友是越来越多了，信用卡因为它能够透支、使用方便等特点，受到不少消费者的欢迎，但是同样是信用卡，在给人们带来方便的同时，也存在一定的漏洞和隐患，而有些别有用心的机构和消费者就盯上了信用卡的这些漏洞，希望利用这些漏洞得到一些不正当的利益，杭州的信用卡用户小谢不久前就利用自己的信用卡套取了一笔钱，但是让他没有想到的是，这次套现让他付出了惨重的代价。

　　【正文】

　　浙江杭州的小谢一边上班，一边和朋友一起经营一家小店，收入还算稳定，但是最近小谢的财务状况却遇到让他心烦的危机。

　　【同期】浙江杭州信用卡用户 小谢

　　本金53万多，每个月的利息将近就是一万块钱，然后时间一久这个利息肯定是跟不上的，就没有这个，还的话每个月利滚利肯定吃不消的。

　　【正文】

　　原来，今年春节之前，小谢的小店资金周转上遇到了些问题，急需48万元的现金。而网上的一则中介信息，吸引了小谢。中介人员告诉小谢，他们提供“刷卡提现”业务，当天到账，只需要提前办理一张有透支功能的银行卡。

　　【同期】浙江杭州信用卡用户 小谢

　　然后他就带我去光大银行办了一张卡，那么卡的等于说他那个存贷合一卡，办的时候就跟我讲过了，那个卡的额度只有一万八。

　　【正文】

　　利用这张透支额度不到2万块钱的信用卡，如何能够套取48万元的现金呢？小谢一直没想明白。而中介却告诉他，只要他提供信用卡、身份证和密码，就能拿到这48万块钱。

　　在按照要求向中介提供了所有的材料之后，小谢发现中介开始分期分批向他这张信用卡内存钱。

　　【同期】浙江杭州信用卡用户 小谢

　　来回就是7、8次的样子，每一笔他们的存款就是在50万左右。

　　【正文】

　　最终，小谢的这张卡总共进账了400万元，之后中介又开始分期分批把卡上的钱刷走了，而且刷走的钱比存入的钱还要多了一些。

　　【同期】浙江杭州信用卡用户 小谢

　　我是后面短信一下子过来十多条我就看了一下，大概估计一下大概有4、5百万的样子这个钱。

　　【正文】

　　经过了这样一番折腾之后，中介人员告诉小谢业务办完了，第二天小谢赶快查询了一下银行卡，卡里果真多了48万。虽然钱到手了，但是为了这笔钱，小谢支付了高昂的手续费。

　　【同期】浙江杭州信用卡用户 小谢

　　最后一共是我们等到银行的对账单过来以后呢，一共是有53万左右，53万多一点的总欠款，我们实际上两个人加起来实际到手上只有48万左右，5万多块钱应该就是他们公司收取的手续费。

　　【正文】

　　小谢说，他现在很后悔利用信用卡套取了这笔钱，因为他不仅支付了高昂手续费，而且每个月还要偿还将近1万块钱的利息，而这笔欠款和利息让小谢承受了沉重的压力和负担。

　　在进一步调查过程中我们发现，小谢的遭遇并非个别现象，就在前不久浙江另外一家银行发现有100多位信用卡用户都出现了恶意透支和套现的问题，而且套现的金额远远超过了信用卡本身的透支额度，考虑到这种情况可能产生大规模恶意透支的风险，银行的工作人员马上向公安部门报了案。

　　【同期】杭州下沙公安分局经侦大队副大队长 曹秋奇

　　他对外宣称就是空卡套现。就是你零额度甚至你欠钱了，我能帮你透支十万十五万，当天取款都是这么来宣传的。

　　【正文】

　　办案民警和银行工作人员在对这些异常数据进行了仔细的分析之后发现，这些信用卡之所以能大量套取现金，利用的是信用卡的一项特殊业务——预授权业务。

　　所谓信用卡预授权，通俗地说，基本上和押金的作用类似。目前只针对酒店、汽车租赁行业的商户开通。当消费者持信用卡入住酒店或租赁汽车时，银行会先冻结信用卡里的部分资金，在完成消费后，商户再从中扣掉实际消费的费用；从而让消费者避免了携带大量现金等麻烦。

　　同时，部分银行还规定，信用卡的预授权额度可以在实际冻结费用的基础上，再上浮15%；一旦消费者违约给商户带来额外损失的，就可以从这15%的预授权额度中扣除。

　　而就是这15%的上浮空间，却给不法分子留下了可乘之机。办案民警告诉我们，还是以小谢的经历为例，信用卡的额度只有不到2万块钱，但只要先向信用卡内存入大笔现金，就能将这张信用卡的额度瞬间提升到数百万，再利用预授权上浮15%的规则，就能套出几十万现金了。

　　【同期】杭州下沙公安分局经侦大队民警 李晗

　　比如注入(存入)100万，这时持卡人的信用卡里就有了100万的现金(可用额度)，那么再通过犯罪嫌疑人的POS机，在那个POS机上进行刷(预授权)，那么这样他就可以刷出115万，相对于提高了15%。

　　【正文】

　　经过统计，办案民警最终发现，从2013年12月末到2014年1月，短短十几天时间里，不法分子通过POS机预授权交易频繁刷卡达上亿元，从两家商业银行中实际套现1300多万，直接获利两百多万。在掌握了足够的线索之后，警方最终将这些非法套现的不法分子抓获归案。

　　而对于这些不法分子来说，要想完成信用卡套现其实并不容易，首先要解决的是POS机的问题，因为与一般的POS机不同，要想利用预授权完成大额套现，POS机必须具有预授权功能，而为了拿到这样的POS机，这些不法分子可谓是费尽了心机。其中，有些不法分子是通过注册虚构酒店的方式，获得这种特殊的POS机的。

　　【同期】杭州下沙公安分局经侦大队副大队长 曹秋奇

　　我们通过到工商了解一个注册地点，然后找实地查访以后发现就是一块农田，一块农地。压根就不存在这个酒店，他只是为了这个POS机去工商办理的这个个体工商户的营业执照。

　　【正文】

　　调查中，办案民警注意，犯罪嫌疑人一共注册了六家空壳公司，这些公司大多为酒店，都具备POS终端机预授权资格，而要想为酒店成功申请POS终端机，对他们来说也很容易，因为嫌疑人沈某本身就是为金融机构做POS机代理业务的。

　　【同期】杭州下沙公安分局经侦大队副大队长 曹秋奇

　　比如说对外销售POS机，POS机本就是可以赚钱，另外商户比如说我把这个POS机卖给酒店，酒店刷他每笔交易他也有相应的点位可以赚 他主要在赚这个钱，那这个钱当然和预授权交易来说 比他正常交易上百倍的利益差 所以说他才铤而走险去做这个事情。

　　【正文】

　　想方设法获得了具有预授权功能的POS机之后，这些不法分子还需要解决一个难题，那就是用于套现的巨额资金。因为找到他们的用户信用卡的透支额度一般都不算高，要想套取更多的钱，这些不法分子必须先在用户的信用卡中存入大量资金。而为了获得更多的资金支持，这些不法分子也是想尽了办法。

　　【同期】杭州下沙公安分局经侦大队副大队长 曹秋奇

　　经过我们侦查发现，等于应该说犯罪嫌疑人在作案过程中每天需要大量资金，一天可能需要两千万到三千万这样不等的资金，所以说通过调查这个资金来源情况，发现他竟然有一个庞大的资金池，然后具体过程是犯罪嫌疑人等于说往资金池里打入五百万的这个保证金，那这个第三方支付机构给他这个保证金放大到5倍，相当于他当天可用的额度是两千五百万

　　【正文】

　　根据犯罪嫌疑人的供述，他们为了得到更高的额度，在第三方支付机构这里也是付出了更大的代价的。

　　【同期】犯罪嫌疑人 沈某

　　记者：他为什么把那个提高到五倍？

　　因为他也想赚钱，手续费就提高了，手续费本来是千分之二，现在是千分之三了，那他就给你五倍嘛。

　　【正文】

　　而不法分子在得到了巨额资金支持之后，又将这些资金滚动起来，利用部分银行信用卡预付款差额，最终完成违法套现。

　　【同期】犯罪嫌疑人 马某

　　一百万存进去，刷出来115万，然后这115万倒回它的资金那里，我就再拿这一百万，就一直是这一百万转来转去就行了。

　　【正文】

　　在违法套现的过程中，不法分子除了提取高额的手续费之外，还通过向持卡人隐瞒套现真实金额等方式，获取更多的不当得利。

　　【同期】 杭州下沙公安分局经侦(禁毒)办案民警 李晗

　　在套现的金额上呢犯罪嫌疑人也经常隐瞒信用卡持卡人，比如说我们刚才举的例子，他从信用卡的持卡人手上，这张卡里面套出了15万，那么有时候他会欺骗这个持卡人告诉他只套出了6万。

　　【正文】

　　有不少持卡人觉得自己只是为了获得更多的资金，并不知道这些所谓的中介机构是如何操作套现的，他们虽然快速拿到了大量资金，但是却要为此付出沉重的代价。

　　【同期】北京市大兴区法院助理审判员 张凤华

　　如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，逾期不能还款可能会造成不良的信用记录，情节严重的，甚至将构成犯罪，承担刑事责任。

　　【正文】

　　针对此案，公安机关已经以非法经营罪立案，目前，案件正在进一步侦办当中。

　　【演播室】

　　在分析了这起非法套现的案例之后，专家认为不法分子的整个套现过程，算得上是组织严密、设计精巧的了；但是更值得我们深思的是，部分银行的预授权等业务还是存在一定的安全隐患和漏洞，才给不法分子留下了可乘之机，那么，隐患到底在哪里，究竟应该怎样堵住漏洞呢？继续来看记者的调查。

　　【正文】

　　据公安部门统计，从去年下半年开始，全国范围内连续发生了十多起利用预授权大规模套现案件。与此同时，有消息报道称，今年三月，央行已经下文，要求8家第三方支付机构全国范围内暂停接入新商户。另外，中国银联旗下两家机构收单机构则被要求自查。

　　与此同时，中国人民银行也在其官方微博上发布消息：“2013年12月至2014年1月，全国发生多起不法分子利用预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。为此，人民银行根据情节轻重依法进行了处置。”

　　专家指出，目前在POS终端机的审核和安装等方面存在一定的漏洞，尤其是2010年以来，第三方支付机构参与到信用卡收单业务中，一方面虽然推进了信用卡的发展和普及，但是另一方面也出现了商家资质审查不严等问题。

　　【同期】中央财经大学教授 郭田勇

　　比如说你这些企业资质没有进行审核，可能就会有一些皮包公司，甚至从事一些套现，非法活动的公司，也轻易能装上POS机。由于有了这些非法机构以后，那么当然就会给这种信用卡的套现，包括利用信用卡的预授权管理上存在着漏洞，因为大额的套现，就会留下一块空间。

　　【正文】

　　另外银行和监管部门对于信用卡使用过程中的一些异常动态的监控和预警能力不足，也给不法分子留下了可乘之机。

　　【同期】中央财经大学教授 郭田勇

　　你到酒店，他怎么可能他一把刷个一百多万，你在酒店住宿这些服务，所以它这里边本身，其实交易是异常的，如果说我们的这套管理体系，这套系统能够反映很灵敏，其实刚开始出现这种异常交易的时候，马上就应该能发现的嘛。

　　【正文】

　　而之所以会出现监控和预警问题上的缺失，专家分析后认为，与我国目前的信用卡刷卡手续费的分配规则有关。

　　【同期】中央财经大学教授 郭田勇

　　刷卡一百万，假如说我们1%的刷卡手续费，那就一万块钱。那一万块钱，那银行取7千，第三方机构得两千，中国银联得一千嘛，它就是这么一个分成。它对第三方机构来讲，因为这些公司毕竟刚刚起步，这对我也是一笔收入。所以它也有可能，明明发现有这种大额交易以后，它也会出现它不去主动去排查问题，去阻止的情况。

　　【正文】

　　而更为重要的是，专家认为部分银行目前的预授权规则设计上也存在不小的隐患。据金融专家介绍，信用卡预授权额度上浮并非我国独有的，以美国为例，信用卡预授权在授信额度范围内上也会浮10%到15%。但是我国部分银行执行的上浮参考标准并不是信用卡的授信额度，而是信用卡内实际冻结的费用。

　　【同期】中央财经大学教授 郭田勇

　　但中国呢，它是把除了你授信额度之外，只要你在信用卡中有存款，它也作为一块既有的额度，它会给你统一上浮。你信用额度只有一千块钱，我个人认为，我们其实这个预授权概念，就应当是以你实际获得的授信额度上浮，不能成为你获得一百万后，就可以给你一百一十五万，这个从管理中是存在问题的。

　　【正文】

　　此外，专家认为，要想遏制信用卡套现等一系列金融欺诈行为，我国的信用体制建设还应该进一步加强。

　　【同期】北京大学经济学院教授 章政

　　那么目前中国的这个社会征信制度是经过了这个20年的发展以后，已经初步形成，但是有好多这样一些自然人，包括有一些法人，中小企业还没有纳入到我们这个征信制度，所以中国的征信制应该我们认为，还要进一步的完善，包括在数量上，包括在数据质量上，那么只有这样才能够对整个社会的金融环境，进行全方位的服务和监管。

　　【演播室】

　　虽然信用卡最近几年来在我国发展迅速，但是总体来讲这毕竟还算是一个新兴事物，在发展的过程中遇到这样那样的问题也是在所难免的。就拿预授权额度的问题来说，表面上看，用户可以拿到他们急需的资金，银行、中介等金融机构获得了更多的收益，好像是个好事；但是背后呢，用户背负了更为沉重的负担，银行承担了更大的风险。面对这样的问题，其实解决起来并不复杂，只要银行和监管部门能及时发现漏洞，增强预警能力，不断提高安全水平，这些问题都会迎刃而解。好，感谢收看《每周质量报告》，下周同一时间再见。