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《央视财经评论》 20150701 民营银行开闸 金融活水开源

来源:央视网2015年07月01日 23:25

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  主持人(张琳):欢迎收看正在播出的《央视财经评论》。我是张琳,今天我们来关注民营银行的全面开闸。过去一直以来我们我们是存钱或者贷款都会选择去商业银行的网点,但是现在,在一些地方诞生了几家民营银行,在这儿贷款效率相对更加高效,也会让人们有了更多的选择和更好的体验,那未来民营银行将会变得更多。最近《促进民营银行发展指导意见》出台,这标志着第二批民营银行申请受理全面开闸,当申办民营银行成为常态化,对银行业来说意味着什么?民营银行的起航对三农、小微及百姓生活又将会带来哪些新的变化?今天来到我们演播室参与讨论的是中国农业银行首席经济学家向松祚先生,以及财经频道评论员张鸿。我们先来一起看一下相关的新闻背景。

  解说:一分钟贷款到手。作为国内首家民营互联网银行,深圳前海微众银行去年年底开业后,推出了他们的第一款贷款产品,微利贷,在多数银行一般需要拿着相关材料,跑好几趟的贷款,在这里变成拿着手机几十秒就能完成的简单操作。

  微众银行技术人员:一些小额资金紧急使用,比如说你出门买单,突然发现卡里面没有钱,漏存了,如果放在以前的话你会没有办法,很简单,马上借笔钱还钱,第二天还掉,2毛5分钱的成本而已。

  微利贷的利息是每天万分之二,到万分之五间,换算成年息,大约是7.2%,到18%,它想解决的是客户贷不到,不及时,不方便,三大痛点。

  开办银行对不少民营企业家来说,相当具有有活力,6月26号银监会发布了关于促进民营银行发展的指导意见,这标志着我国民营银行的设立,已经从试点转向常态化。指导意见对准入条件,提出了包括资本、股东、拟设银行和机制在内的四方面要求。其中明确,民营企业必须以自有资金投资,应满足最近三个会计年度,连续盈利,年终分配后,净资产达到总资产30%以上,权益性投资余额,不超过净资产50%的条件。

  尚福林(中国银监会主席):银监会将推行限时审批承诺,对依法受理的申请自受理之日起四个月内,做出批准,或者是不批准的决定。比现有法定的这6个月批筹的时限缩短两个月。

  解说:目前有40多家企业向银监会提出设立申请,银监会负责人表示,民间资本进入银行业的渠道和机构类型已经全部开放,广大民间资本可以根据自己的投资意愿,风险偏好和承受能力,自主选择,自主投资,监管部门鼓励民营银行着力开展存贷汇等基本业务,为实体经济,特别是中小微企业,三农和社区,以及大众创业,万众创新提供更有针对性,更加便利的金融服务。

  主持人:刚才我们短片里提到,目前已经有40多家民营企业发起设立民营银行意向申请,那银监会负责人也表示说,民间资本进入银行业的渠道和机构类型已经全部放开了,所以我们先来问一下二位,像节目中说,民营银行应该说现在门槛已经完全确立了,而且这个民营银行的这种全面开闸可能未来已经成为常态化了,你们怎么看待这样的变化?

  向松祚:我觉得这个是一个非常重大的一个事情,也是一个非常好的一个消息,就说标志着我们国家金融体系改革和发展确实又迈进新的一个阶段,什么意思呢?就是说民营银行应该可以叫做三化,第一叫常态化,第二叫市场化,第三叫特色化,什么意思?常态化,就是说你现在根据《商业银行法》,过去我们老讲说95年就有《商业银行法》,《商业银行法》当时申请这个民营银行的成立,只要你符合那个条件,那个条件非常简单的,5条;第二个为什么叫市场化,现在按照市场的标准,所以它现在,这次促进民营银行发展的意见里面,他提了5个标准,这5个标准实际上尊重市场规律的,比如说最主要你要有风险,抗风险能力,比如说你有合格的管理人员,你的股东需要符合一定的资格,这实际上是一个市场的要求。

  主持人:对,只要你能风险自担。

  向松祚:我们讲市场的要求不是说你所有的人你随便说,我和张鸿我们今天也去申请个银行去,那你肯定不行,你没有这个资质肯定是不行的。第三个为什么我叫特色化呢?我们今天其实,最重要的是我们下一步的民营银行的设立,千万不能再模仿中、农、工、建、交这些传统商业银行的特点了,到处设网点,到处抓存款,竞争存款,这个肯定是不行的。原因很简单,我们现在商业银行整个竞争,它本身就是一个同质化,就是工农中建,你说工商银行、农业银行、建设银行。

  张鸿:都差不多,那个在院里有营业部就去哪个。

  向松祚:但是它客观来说,它差别很小,就是叫同质化。那么现在比如说我们前段时间已经开业的所谓5家民营银行,它是各有特点的,比如它基于互联网,基于移动互联,基于电商,基于社交媒体,它是各有特色。未来的民营银行,你想申请可以,但是你必须想清楚,你到底特色在哪里?你没有特色,你还是想说我模仿工商银行,模仿农业银行,那对不起,可能你就得不到申请,所以我讲叫常态化,市场化和特色化。这里面其实我最看重的是什么?是特色化。

  主持人:特色化。所以说这是不是意味着民营银行现在就会成为一条鲶鱼,对传统商业银行,或者说传统银行业带来特别大的竞争力的压力?
  张鸿:我们期待着这种变化,而且我们相信这种变化会慢慢地实现,但是初期的时候可能很难撼动传统的这几大银行,而且可能到最后它会有分类,就是即使是民营银行之间也会有分类,我们看这5家其实也有分类,有的民营银行是有柜台的,就是民营银行,但有的其实是网络银行,网络银行它没有柜台,你都看不到网点,你都不知道上哪儿去存钱,所以它其实也是有不同的这样一个分类,我们为什么要有不同的分类?就是因为我们的客户群有不同的分类,所以我们原来一直说融资难,融资贵,什么的中小微企业没法贷款,那我们现在通过这样的一个渠道,有精准的,有愿意服务它的。所以现在我们看到这些民营银行,他们其实精准地服务的这些客户,可能短期内,还很难解决融资贵的问题,但是融资难的问题可能能解决掉,因为你急需要钱的话,我可能能够精准地定位给你这个钱,但是那个贵的问题,可能越是小微银行,可能它反而可能会越贵,这个其实是我们监管思路的一个变化,我觉得我更看重的是这一点。就是过去我们政府更愿意呵护这个市场,说不能有风险,我政府要提供这种背书,你合格一家批一家,未来我们说新常态,其实开银行就有点像开公司一样,有点像开饭店一样,就是它当然有它的标准,刚才说那5条标准,就是这个标准是我们能看重你的持续盈利能力,你的资本金的规模,但是你开饭店我也有一些标准,比如说你的卫生许可证等等,但是我现在,我们只制定标准,政府只负责来制定标准,你达到标准你就能干这个事,你就能清楚自己能不能干这个事。当然回过头来,你的风险你也自担。

  向松祚:它某种意义上,它现在这个东西它可能就颠覆了,我们过去对银行的看法,我们除了银行以外,还有其他很多金融机构,其实电视观众朋友你们可能不太知道,就是银行和其他金融机构它一个最本质的区别到底是啥?银行最本质的区别就是它要吸收存款,但是现在我们的民营银行未来发展,可能它就不吸收存款,我没有存款。

  主持人:对,没错。

  向松祚:比如网络银行,手机银行…

  张鸿:这几个网上银行其实就是,对。

  向松祚:它不吸收存款以后,它可能比如说商业银行有些法律就管不了它了,比如存款准备金它不需要交,他没有存款,我不吸收存款。

  主持人:对监管来说也是难题。

  向松祚:监管也是难题。

  张鸿:存贷比。

  向松祚:所以我们现在是希望,民营银行为什么现在叫常态化、市场化、特色化,我们也确实希望这些机构,它能为我们新的金融的发展,能探索出新的路子,你比如说中小企业这个融资难,融资贵的问题到底怎么解决,客观上来讲那些大银行,它要解决的话,比如说它到处设网点,设网点这个成本很高,你现在很多大型商业银行网点,要单位网点算的话,其实它不赚钱,所以你中小企业,特别是新创企业,它又没有什么资产,没有房子,没有什么抵押,所以过去这些观念都要改变,一说贷款都要抵押,要担保,什么乱七八糟的质押,那我没有怎么办?那么新的金融机构它可以,你比如现在这个电商,电商为基础,如果它开办一个银行,它天天跟随你这个资金流动,那我可以给你小额贷款,我不需要你有什么抵押,担保,不需要,比如说你老在我这儿做交易,我知道你能还钱,所以我给你贷个10万8万的,贷的少一点,我不用担心。

  张鸿:所以阿里这个网站,就是依托于它过去阿里小债就这样。

  向松祚:依托于阿里小债。所以说它这个东西,就会颠覆掉我们过去对银行的一种想法,就是说银行在新的大潮下,可能未来再过十年五年,你会发现,我们所谓的银行跟我们现在传统想的银行(不一样)。

  主持人:所以未来所有的模式和产品都会创新。

  张鸿:都可能会颠覆。

  主持人:对,我们刚才一直在说到,差异化的定位,那么所以说民营银行门槛水落石出之后,如何打造出个性鲜明的金融产品,对民营银行来说,应该是一个首要的课题,我们先来看一看,第一批试点的5家民营银行它们是怎么做的? 

  解说:6月25号浙江网商银行在杭州开业,银行注册资本40亿元,由蚂蚁金融服务集团等6家股东发起设立,以互联网为平台,面向小微企业和消费者开展金融服务,模式是小存小贷,主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。相关负责人表示,网上银行发放一笔贷款,成本不到两元钱,而传统线下单笔成本则在2000元左右。

  黄贤镶:简单的一些金融服务,比如说转帐等等的,我们可能会采用免费的一些方案。

  解说:此前陆续开业的4家民营银行,也在通过差异化服务  占领市场。在浙江温州,第一次和民商银行打交道,黄贤镶就拿到了300万元的信用贷款。

  黄贤镶:不需要担保,也不需要抵押,第二天款就放下来了,以前要贷个款,就好像要求人的样子,然后他那里是真正把我们当成是顾客来对待。

  男:我们对当地本土的情况企业是比较清楚,所以我们在一些决策上面,可能要快一些,在这个流程上,可能会短一些。

  解说:微众银行则推出了方便客户,随借随还的微利贷,主要针对被纳入白名单的QQ用户,7成24小时服务,从审批到放款,只需要几分钟。身处上海自贸区,以科技创新型企业为主要服务对象的华润银行,在探索投贷联动的模式,已经设立了科创金融服务中心,与风险投资机构合作,首笔五千万元,科创型企业融资,已成功落地。天津津城银行,定位为公存公贷民营银行,选择财政,金融,汽车,医疗,旅游,节能环保等,抗周期性强,和成长性好的行业,作为突破口。

  主持人:小片里我们看到这些民营银行往往愿意去做的是小存小贷的业务,还有像网上微众银行这样,他们往往采用互联网的手段来降低这个成本,有人说这就是一种民营的基因,刚才我们也说到,民营银行必须走这种差异化的竞争道路,在你们看来,民营银行这种特色究竟应该放在哪里?

  向松祚:它的特色我觉得,现在主要是利用现代科技,因为我们银行其实做的事,几百年以来银行做的事就是解决一个所谓的叫不对称信息,交易成本。所以它现在新的科技,比如说移动互联网,这些新的科技,它可以让交易费用大幅下降,那大幅下降比如说,我这个时候可以通过大数据,通过这些来跟踪我所有的客户一切的信息资料,甚至包括你个性,你的个性特征,不仅你的业务,而且你的个性特征,你的家庭的条件我都了解得非常透的话,那这个时候我其实不需要什么担保抵押,而且我知道你这个钱到底是干吗的,我可以给你一个非常定向的,或者叫私人订制的。

  主持人:私人订制。对。

  向松祚:或者量身订作的一种贷款的方式。第二个我觉得它这里面最大的特点是什么,就是说客户本身,你比如说小的客户,个人,或者是企业,它本身可以参与到这个产品设计和定制上面,成为互动式的,比如现在我,比如说我要做一个企业,我可能差5万块钱,10万块钱,我会跟有钱的人,我去跟他说,我说你需要给我贷一个什么款。那过去我们这些大的商业银行能不能做呢?原则上也是可以做,但是他不可能大规模地做。但是你要通过互联网这种很低成本的平台,它就有可能做,就是我需要的是一种贸易融资,还是项目融资,还是创新融资,还是消费贷款,等等,那么我就可以告诉你,这样他可以评估,说你这个消费贷款,比如说我现在教育我要贷一笔钱,贷十万块钱,我要创业我要贷100万,那行不行?行,他就可以给你贷了,第三个就是说,它整个运行的成本它会大幅度降低,因为它不用我去租房子,买房子,去设这个网点,所以说这个成本的降低,它会用在更好的…

  主持人:他的脚步可能会放得更开。

  张鸿:对。没错。

  向松祚:这个平台的建设上面去。所以它的成本结构和传统商业银行的成本结构是不一样的,比如说我们传统商业银行我们最主要的一个成本是,人力成本,包括网点,这个成本是非常大的,但是它们的成本,可能未来是科技平台,比如通过科技平台,通过所谓的大数据,云计算,我能详细地能够看到我的客户里面到底他是怎么回事,所以说它没有网点,它没有平台,那么这样他主要的精力会投入在,我要去研究,通过大数据的方式我来研究我这个客户他的真正的需求。

  主持人:科技让私人订制成为现实。

  向松祚:就叫互动,它互动,它是互动,互动才能有特色,才能做到定制,才能真正你说的差异化。

  张鸿:对。

  主持人:所以张鸿你觉得,刚才老向说的是科技能带来私人订制,私人订制能让我们的服务更加精准。但我们看到还有一些是,有网点的,服务于三农,小微,所以在你看来,民营银行的基因还有哪些?

  张鸿:民营银行我看了几个包括天津这家,他们就是说,第一,我们没法跟那些传统大银行去争,比如对公,对集团的,因为我单笔受信额度就受限制,而且我即使在我上限里,人家大企业看不上我,所以第一我不会去跟它争,我没有实力跟它争,第二我也没有必要跟它争。

  主持人:没有必要。

  张鸿:对,我完全这一点就够我吃的了。所以这个里面,其实解决的是什么?我们过去说,为什么需要担保,为什么需要有各种各样的成本,就是刚才老向说的信息不对称,所以为什么早期的时候,比如说我们在一个社区里面,或者我们在农村的时候,大家亲戚朋友之间借钱就不需要担保呢?因为他是一个熟人社会,某种程度上,现在我们互联网解决了这个熟人社会,就是让大家变成一个社区,所以你看到阿里,网商其实它依托于…

  主持人:它自己的生态。

  张鸿:对,它整个这样一个电商生态。那么微众是QQ,是腾讯的,那它依托的是社交的生态,这个背后是我们这样一个大数据的研发系统,包括其他的几个不是纯粹的网商,他其实也是依托于这样一个互联网。

  主持人:别的背后有大股东,它依托于上下游的供应链。

  张鸿:他可以精准地测试。所以刚才老向说的这个就是说,个人的私人的这种订制。我们其实现在,作为比如你网上这样一个用户,其实你已经在享受这种私人订制,比如同样你看的比如视频网站的一个视频,我看的一个视频,我们可能一开始看到跳出这个广告是不一样的,因为你是根据你的收入习惯,消费习惯什么,它是不跟踪你个人,但是跟踪你的行为,那未来比如说,我的这个企业,跟踪的这个企业,他给我贷了款以后,他要跟踪,我20多年前是做过信贷员的,就是我除了要贷款给你,这个成本很高,单笔的话,可能我要花2000多块钱,算下来人工的话,那可能他们通过互联网,它可能单笔,两块钱甚至免费就可以了,但是当我跟踪的时候这个成本也在里面了,这个时候互联网的这个基因就产生了作用,除了我给你定向以外,当我有一定规模这样一个定向的业务出来的时候,我就可以提醒,我跟踪其他的这些企业说,哎,我有这样一个项目,所以它回来会完善我的产品,形成一个有效的互动,这是互联网产生这样的一个作用,不再是单项的,它是一个双项,用户产生产品。

  主持人:没错。所以我们可以看到,民营银行未来可以给我们带来很多新的改变,那么民营银行准入门槛,水落石出,路铺开了,但是民营银行未来成长的道路,是否能够一帆风顺?如何我们才能找到个性化的私人订制?稍后继续我们的评论。

  主持人:欢迎回来继续收看《央视财经评论》,开民营银行的路铺开了,很多企业也是非常地感兴趣,眼下就有不少的企业家准备申请开办民营银行。

  解说:成为一个银行家,对不少企业家来说,相当具有有活力,近期多家上市公司发布公告,准备筹建民营银行,6月4号上市公司金发科技、佳都科技我、育营股份同时发布公告,披露准备发起设立总投资额50亿元的花城银行,6月12号宝新能源、塔牌集团、超华科技3家上市公司也发布公告,将联手组建注册资本20亿元的广东客商银行。此外由振邦集团等发起设立的江西育民银行,也已经获得江西省政府的风险处置意见书,并上报了筹建申请材料。

  民营银行起航,参与筹建民营银行,有利于公司形成新的利润增长点,果真如此吗?在记者的采访中,微众银行,和民商银行的股东,显然没有这么乐观。

  男:金融产品,越小,操作越简单,它的后台的那个操作的风控就越复杂,所以我感觉还是挺难的一件事情。

  男2:第一不能认为就是说靠银行赚大钱,第二我们非但不从这个银行里获得很大的分红,相反就是说,尤其是在中短期内,那么我们要做好持续投入的准备。

  解说:银行业人士指出,目前整个银行业利润增长率已经回落到个位数。银行也不再是旱涝保收的企业。

  男3:钱的话还不会产生贷款的竞争,更多的话是在服务方式,经营模式上,给大中型银行,带来相应的这种竞争的压力。

  解说:虽然目前筹建民营银行的热情很高,但是监管部门会把握风险,成熟一家批复一家,在民营银行发展指导意见中提出,民间资本发起设立民营银行,要有承担剩余风险的制度安排。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,尽管存款保险制度正在不断完善,但是最高只能赔付50万元,一旦民营银行经营出现问题,银行股东若能为客户承担更多剩余风险,将明显增强存款人的安全感,提升民营银行的吸引力。所谓出生易,成长难。民营银行带给市场惊喜的同时,如何面对未来成长的烦恼,问号引人思考。

  主持人:的确出生容易,成长难,我们看到已经获批开业的5家民营银行,其实他们的业务开展的并不是一帆风顺,还是会遇到很多困难,或者我们说成长中的烦恼,如果未来民营银行全面开闸后,我们怎么会,才能让他们在银行业现在特别激烈的市场中,能健康地成长?

  向松祚:没事,万事开头难,不要那么着急,因为刚刚才开业的,你起码要让它有3年5年,甚至10年的发展,你才能看出它的效果。这里面其实两个根本性的问题,第一个问题就是信用评级和风险管控,因为现在我们民营银行,比如说这个微众银行,还有网商银行,他们面对的是无穷数量,几千万,甚至上亿的这些个人和小的商户,而且他们有的贷款是不见面的,这跟我们传统做银行是不一样,传统做银行,我要给张鸿贷款,我要去他公司去好多次,我要做净值调查,什么谈话,好,现在不用见面,不谈话,也不去做公司你干吗的,完全是通过这个数据,但是比如我现在下线了,我从你这个社交媒体里面就消失掉,我从你这个网上里面,我把那个账户消掉,款还没有还,你怎么去追我的,那这里面关键问题我们要有全国性的信用征信体系和评级体系,每个个人,每个企业你都有个信用评级,那起码做一个很好的参照。

  主持人:有迹可遵。

  向松祚:如果没有这个的话,他那个风险管控将是非常非常麻烦的。

  张鸿:这是一个基础的公共性服务。

  向松祚:所以其实考验这些新的银行最大的问题,当然这个也不完成,他们能解决,就是我们国家要求,国家意志也要进来一起解决,就是怎么把全国征信体系搞起来,然后让每个人都有一个信用评级,每个人都有一个信息的跟踪。

  张鸿:这属于公共服务。

  向松祚:哎,公共服务,公共服务要搞起来,当然他们也要出一分力。那么在这个前提下,怎么做好,它的风险管控,否则,你那么多个人小的企业,他要违约的话,那你也受不了,本来你没多少存款,所以说他们的成长,我觉得还需要一个相当艰难的过程,不断去探索,也要社会各个方面,确实要提供一些支持。

  张鸿:对。

  主持人:所以我们原来很多银行业内,传统银行业内人还担心说,民营银行狼来了,现在其实我们首先,民营银行还是应该关注自身是不是能够在这种激烈竞争中,健康地成长起来?

  张鸿:对,因为现在两个网商的银行,他们其实现在选择和传统银行的合作,为什么合作?因为他们确实也有自己的难处,当然他们希望能和传统强势银行合作的时候能够分一杯羹,但是其实这个合作本身也遇到一些难题。你比如说网络商业银行,他自己的贷款额度是受限的,比如说最高可能500万,我好不容易养大一个企业以后,就是说我们说一个银行,或者一个…

  主持人:客户之争。

  张鸿:我刚才说开饭店,你小饭店没问题,但是你也可以允许我小饭店去做那些有钱人的生意,对不对,但是不能说我今天只做小生意,然后到了有钱的时候,有钱人的时候,就选择自动,我就不能做了,你只能去到大饭店去,所以这是一个问题;还有一个问题就是刚才他说,贷款的时候,我是有这种风险,但是现在我存款也有问题,对不对,我见不着你,我就不能吸收存款,我愿意不愿意,就是我资金从哪儿来,这是一个,我也可能自己能有钱,然后也能从其他渠道弄钱来,但是作为一个银行基础的,我应该有存款,我才能贷款,对不对,但是现在我们网络银行面签,就是我们说必须得见面,理财产品也得见面签字对不对。

  主持人:对。

  张鸿:所以这个从监管上来说,当我们放开以后,我们对它的这种银行自己承受风险的能力,我们其实还应该给它一些更多的选择权。

  主持人:所以除了模式和服务的创新,风险一定是我们关注最大的一个参照因素。

  张鸿:对。

  主持人:那未来民营银行多了,老百姓的选择也更加多了,创新差异化的竞争,将会给金融市场带来哪些新的变化?稍后继续。

  主持人:我们刚才说如果说民营银行的发展,可以给传统银行业带来一缕清风或者说巨大的改变,随着民营银行日渐最多,未来我还是关心,会对我们老百姓,或者说我们刚才说到我们三农、小微企业究竟会带来哪些新的变化?

  向松祚:那很好,对老百姓来说,就是多样化,个性化,你可以多种选择,比如说现在年轻人,您清人可能都喜欢用网络,可能钱也不多,你利用这些银行,你比如钱也可以存在他们那儿,也可以从他们那儿贷款,但是你这个企业长大以后,那你还是要回到传统的商业银行,因为传统商业银行比如给你贷10个亿,贷100个亿,这个通过网上是不是能实现,我现在还不能想象,那他可能真的要见面,要谈,要他企业做净值调查。这里面我觉得要澄清几个误解,第一就是说,其实现在民营银行,网络银行业好,它跟传统商业银行,不是你死我活的关系,当然某些人渲染的很厉害,我们进来了你们死,其实不是这样的,它会是竞争和合作的关系,另外正如克强总理讲,说我们是希望中小银行起来以后,倒逼大银行改革…

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来源:央视网

更新时间:2015年07月01日 23:25

视频简介:本期节目主要内容: 民营银行的发展步入常态化、市场化、特色化。民营银行区别于传统商业银行,不会到处设立网点,将提供更多的精准化服务。民营银行发展要突出核心竞争力,互联网技术的发展为民营银行发展提供了更多可能。民营银行可有效促进市场竞争,全国性的信用服务体系需要建立。 (《央视财经评论》 20150701 民营银行开闸 金融活水开源)